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子どもが生まれて教育費のことを考え始めると、「学資保険に入るべき？」という疑問がまず浮かびますよね。ところが調べてみると、「学資保険はいらない」「新NISAのほうがお得」という意見もたくさん出てきます。どちらを信じればいいのか分からず、検索を続けている方も多いのではないでしょうか。
大切なお子さんのためのお金だからこそ、失敗したくない気持ちはよく分かります。この記事では、学資保険と新NISAの違いをできるだけ分かりやすく整理し、ご家庭に合った選び方を一緒に考えていきます。
結論：どちらが正解かは「家庭の状況」で変わります
最初に結論をお伝えすると、学資保険と新NISAは「どちらが優れているか」ではなく「何を優先したいか」で選ぶものです。
- 決まった時期に、決まった金額を確実に用意したいなら学資保険
- 増える可能性を重視し、使い道やタイミングを柔軟にしたいなら新NISA
- どちらの良さも取り入れたいなら併用
「学資保険はいらない」という意見は、あくまで一部の家庭にとっての正解にすぎません。ここからは、判断の軸となる3つの違いを見ていきましょう。
学資保険と新NISAの3つの違い
違い1：元本保証があるかどうか
学資保険は、満期まで保険料を払い続ければ、契約時に決めた金額を受け取れる仕組みです。金額があらかじめ分かっているので、計画が立てやすいのが大きな特徴です。ただし、近年は低金利の影響で、支払った保険料に対して受け取れる金額の割合（返戻率）が100%を少し上回る程度の商品が多いと言われます。また、途中で解約すると元本割れになるケースが多い点にも注意が必要です。
一方、新NISAは投資信託や株式などで運用する制度で、元本保証はありません。長期・積立・分散で運用すれば値動きの影響を抑えやすいと言われますが、教育費が必要なタイミングで相場が下がっている可能性もあります。増える期待がある分、減るリスクも受け入れる必要があるということですね。
違い2：お金の柔軟さ
新NISAは、必要なときに売却して現金化できます。運用で得た利益は非課税で、売却したあとは非課税で投資できる枠も復活する仕組みです。教育費以外に使うことになっても問題ありません。
学資保険は、受け取り時期や金額が契約で決まっています。柔軟さは低めですが、裏を返せば「簡単に引き出せない」ので、ついほかの用途に使ってしまう心配が少ないとも言えます。貯めるのが苦手な方にとっては、この「縛り」がメリットになることもあります。
違い3：万が一の保障
見落とされがちなのがこのポイントです。多くの学資保険には、契約者（親）に万が一のことがあった場合、以降の保険料の支払いが免除され、満期金は予定どおり受け取れるという仕組みがあります。
新NISAには、こうした保障はありません。そのため、新NISAで教育費を準備する場合は、収入保障保険などの掛け捨て保険や、すでに加入している生命保険で万が一に備えられているかを確認しておくと安心です。
「学資保険はいらない」と判断する前に、今入っている生命保険で教育費まで備えられているかを確認してみましょう。保障が足りていれば新NISA中心、不安があれば学資保険も選択肢になります。
それぞれが向いている家庭の特徴
学資保険が向いている家庭
- 投資で資産が減ることに強い不安を感じる
- 大学入学時など、決まった時期に確実にお金を用意したい
- 貯金が苦手で、強制的に積み立てる仕組みがほしい
- 万が一のときの保障も一緒に確保したい
新NISAが向いている家庭
- 子どもがまだ小さく、教育費が必要になるまで10年以上ある
- 多少の値動きがあっても、長期で続けられそう
- 教育費以外の目的にも使える余地を残したい
- 万が一の保障は、別の保険で準備できている
なお、新NISAは18歳以上が対象のため、親名義の口座で教育費分を運用する形になります。親の老後資金と混ざりやすいので、「どこまでが教育費か」を家族で決めておくと管理しやすくなります。
「併用」という現実的な選択肢
実際には、どちらか一方に決めず併用するご家庭も多くあります。たとえば、大学入学金など絶対に外せない金額の一部を学資保険で確保し、残りを新NISAで準備するという方法です。
確実性と増える可能性のバランスを取れるのが併用のメリットです。ただし、毎月の負担が大きくなりすぎると家計を圧迫してしまうので、無理のない金額設定が大切です。
迷ったら、家計全体をFPと一緒に見直すのもおすすめ
ここまで読んで、「理屈は分かったけれど、うちの場合はどうなんだろう」と感じた方もいるかもしれません。教育費は、住宅ローンや老後資金、今後の収入の見通しなど、家計全体とつながっています。だからこそ、教育費だけを切り取って判断するのは意外と難しいものです。
そんなときの選択肢のひとつが、おかねの未来マップです。国家資格を持つFPに、オンラインで無料相談ができるサービスで、AIによる家計診断もついています。新NISAやiDeCoの活用、資産運用の考え方、出産や進学、住宅購入といったライフイベントにかかるお金まで、まとめて相談できるのが特徴です。
自宅からオンラインで完結するので、小さなお子さんがいて外出しにくいご家庭でも利用しやすいと思います。「学資保険と新NISAの配分を、将来の家計も含めてじっくり考えたい」という方に向いているサービスです。
相談前に「毎月いくらなら教育費に回せるか」「子どもの進路の希望（公立か私立かなど）」をざっくりメモしておくと、より具体的なアドバイスを受けやすくなります。
よくある質問
Q. すでに学資保険に入っています。解約して新NISAに切り替えるべきですか？
途中解約すると元本割れになるケースが多いため、慌てて解約するのはおすすめしにくいです。学資保険はそのまま続け、追加の教育費を新NISAで準備するという考え方もあります。解約するかどうかは、解約返戻金の額や家計の状況を確認したうえで判断しましょう。
Q. 新NISAで教育費を準備する場合、いつ頃から取り崩せばいいですか？
必要になる直前に一度に売却すると、そのときの相場の影響を大きく受けてしまいます。教育費が必要になる数年前から、少しずつ現金化したり、値動きの小さい資産へ移したりする方法がよく取られます。
Q. 児童手当はどちらに回すのがいいですか？
どちらにも活用できます。確実に残したい場合は学資保険や預金、長期で増やしたい場合は新NISAの積立に回すなど、ご家庭の方針に合わせて考えるとよいでしょう。
まとめ
「学資保険はいらない」という意見は、新NISAで長期運用ができ、保障も別に確保できている家庭にとってはひとつの正解です。一方で、確実性や万が一の保障を重視するなら、学資保険には今でも十分な価値があります。
- 元本保証と確実性を重視するなら学資保険
- 増える可能性と柔軟さを重視するなら新NISA
- 迷ったら併用や、家計全体を見たうえでの判断がおすすめ
大切なのは、周りの意見ではなく「わが家にとって安心できる方法」を選ぶことです。ひとりで決めきれないときは、FPのような専門家の視点を借りるのも心強い方法ですよ。お子さんの未来のために、納得できる準備を一歩ずつ進めていきましょう。
※サービス内容・料金は変更される場合があります。最新情報は各公式サイトでご確認ください。転職・キャリアの判断はご自身の状況に合わせて行ってください。
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